Les intérêts

Qu’est-ce que les intérêts ?

Un intérêt est le coût de l’utilisation de l’argent d’autrui. Lorsque vous emprunter de l’argent, l’emprunteur paie des intérêts au prêteur.

Dans cet article, nous allons voir la nature des intérêts et la manière de calculer le montant que vous devrez payer en fonction du taux.

Les intérêts sont calculés comme un pourcentage périodique du solde d’un prêt contracté au près d’un prêteur ( banque, amis, famille… ). Les intérêts sont en fait le prix à payer pour utiliser l’argent d’un prêteur pendant une période définie. Le montant des intérêts est généralement indiqué sous la forme d’un taux annuel remboursable de manière périodique ( mensuel, trimestrielle ou annuel ).

Un exemple pour comprendre

Par exemple, pour acheter une voiture, vous avez besoin de contracter un prêt. Vous irez alors voir votre banque qui vous prêtera une certaine somme, par exemple 10.000€, que vous devrez rembourser en plus des intérêts. C’est à dire, les frais que votre banque vous impose de payer en plus de la somme initiale pour avoir le droit d’utiliser son argent pour acheter votre voiture.

Si votre prêt automobile est de 10.000€ à 6% d’intérêt, vous devrez alors rembourser les 10.000€ à votre banque mais aussi les 6% d’intérêt, soit 600€. La somme à rembourser pour ce prêt serait donc en finalité de 10.600€.

À l’inverse, si vous déposez de l’argent sur un compte épargne, un livret A ou un PEA pour investir en bourse, vous serez alors gratifier du dépôt de votre argent par des intérêts en votre faveur. Par exemple, vous 10.000€ investis en bourse au taux de rendement moyen de 8%, vous gagnerez 800€ et votre portefeuille d’investissement sera alors de 10.800€.

Pour en savoir plus sur l’investissement en bourse, vous pouvez visitez notre page dédiée. Nous expliquons comment investir en bourse étape par étape ici.

Comment fonctionne les intérêts ?

Il y à plusieurs façons de calculer des intérêts. Certaines méthodes de calcule sont à l’avantage du prêteurs. Nous allons essayer de voir les différentes façons.

Lorsque vous empruntez de l’argent

Lorsque empruntez de l’argent à un prêteur, vous devez rembourser ce que vous avez emprunter à cette personne. Cette personne peut être une personne morale (banque) ou une personne physique (amis, famille, connaissance). Pour dédommager le prêteur du fait qu’il ne pourra pas utiliser son argent pendant la durée de votre prêts, mais aussi du risque qu’il prends à vous prêter son argent, il faudra lui rembourser des intérêts. Vous devrez donc rembourser plus que ce vous avez emprunté.

Ce remboursement peur s’étaler sur quelques mois (achat d’un lave linge par exemple), sur 5/6 ans ( achat d’une voiture) ou sur de nombreuses années (achat d’un bien immobilier).

Lorsque vous prêtez ou investissez de l’argent

Lorsque vous prêtez ou investissez de l’argent, vous pouvez le mettre de côté sur un compte épargne pour préparer un voyage ou vous assurez un pécule en cas de coup dur par exemple. Cet argent sera alors utiliser par la banque de le placer ou de le prêter. En échange, la banque vous reversera chaque année des intérêts. Le taux d’intérêt du livret A – placement préférer des Français – est de 0,5%/an. Cela signifie que pour 1000€ placer sur un livret A, la banque vous versera 5€ chaque année en gratification.

Lorsque vous investissez en bourse dans des actions ou des ETF par exemple, vous pouvez vous attendre à des intérêts supérieur proche des 8% par exemple. Dans ce cas, pour 1000€ investis, vous obtiendrez chaque année 80€.

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Comment calculer les intérêts ?

Pour calculer les intérêts de l’argent que vous empruntez ou que vous prêtez, plusieurs facteurs rentrent en compte :

  1. La durée du remboursement
  2. Le taux d’intérêt
  3. Le montant du prêt

Un taux plus élevé ou un prêt à plus long terme font que l’emprunteur paie plus.

Par exemple, un taux d’intérêt de 5 % par an et un solde de 100 € entraînent des frais d’intérêt de 5 € par an, en supposant que vous utilisiez l’intérêt simple.

La formule de calcule est : I = P x r x t avec P = Montant principal, r = Taux en format décimal, t = Périodes de temps, I = Intérêts créditeurs.

Cet méthode de calcule est pour calculer des intérêts simple. Bien souvent, les banques et émetteurs de crédits utilise la méthode de calcul des intérêts composés. Les intérêts composés coutent souvent plus cher à l’emprunteur. Car l’emprunteur rembourse au fil du temps plus d’intérêts à la banque. L’emprunteur rembourse chaque année des intérêts sur la somme restant dû au prêteur.

Qu’est-ce que les intérêts composés ?

Pour illustrer le concept des intérêts composés, nous allons prendre deux études de cas, le premier en tant qu’emprunteur pour acheter un appartement, le deuxième en tant qu’investisseur en achetant des actions en bourse.

Les intérêts composés en tant qu’emprunteur

Lorsque vous souhaitez acheter une voiture, soit vous disposez de l’apport nécéssaire pour l’acheter « Cash », c’est à dire que vous disposez entièrement de la somme nécéssaire à cet achat. Soit, la plupart de temps, vous devez emprunter de l’argent à la banque pour payer cette voiture. Vous devrez alors rembourser le montant emprunter, en plus des intérêts.

Exemple : Vous achetez une voiture à 10.000€, votre banque vous prête cette somme avec un taux d’intérêt de 2%/an pendant 4 ans. Vous devrez donc rembourser cette somme en 4 ans, soit 2500€/an en plus des intérêts des 2%/an.

  • Année 1 : Les intérêts sur les 10.000€ représente 200€, vous devez donc rembourser la première année 2500€ + 200€ d’intérêt.
  • Année 2 : Les 2% d’intérêts sur les 7500€ restant représente 150€, vous devez donc rembourser 2500€ + 150€ d’intérêt.
  • Année 3 : Les 2% d’intérêts sur les 5000€ restant représente 100€, vous devez donc rembourser 2500€ + 100€ d’intérêt.
  • Année 4 : Les 2% d’intérêts sur les 2500€ restant représente 50€, vous devez donc rembourser 2500€ + 50€ d’intérêt.

En règle générale, la banque vous lissera la mensualité, c’est à dire qu’elle fera le cumul des intérêts dû pour faire une échéance de remboursement régulière. Ici, la somme des intérêts sur les 4 années de remboursement est de 500€. Pour calculer la mensualité il faut donc ajouter 500€ d’intérêts au 10.000€ emprunter. Soit un total à rembourser de 10.500€, soit 2625€/an.

On peut aussi dire que le coût du crédit est de 500€.

Les intérêts composés en tant qu’investisseur

Vous investissez 1000€ en action à 12%/an, la première année, vous ferez une plus-value de 120€ (12% de 1000€). Si vous réinvestissez immédiatement ses 120€, l’année n°2, vous profiterez non seulement des 12%/an sur les 1000€ initialement investis. Mais aussi des 12% de rendement sur les 120€ gagner lors de votre première année d’investissement. Les 12% peuvent être sous forme de dividende reversée par les entreprises en remerciement pour votre détention d’actions.

Cela peut paraître négligeable, mais après quelques années, le résultats des intérêts composés devient bluffant. Voici un graphique pour illustrer nos dire :

Sur ce graphique nous pouvons voir :

  1. Qu’il n’est pas nécessaire de commencer avec un gros capital.
  2. Qu’il n’est pas nécessaire d’investir beaucoup tout les mois.
  3. Que l’intérêt se fait de plus en plus ressentir chaque année.

Pour en apprendre davantage sur la puissance des intérêts composés, découvrez notre article dédié ici.