Les intérêts composés

Qu’est-ce qu’un intérêts composé ?

Les intérêts composés sont un concept essentiel à comprendre dans la gestion de vos finances. Ils peuvent vous aider à obtenir un meilleur rendement sur votre épargne et vos investissements, mais ils peuvent aussi jouer contre vous lorsque vous payez des intérêts sur un prêt.

Découvrez comment fonctionne l’intérêt composé, comment il est calculé et comment tirer parti de ce concept simple mais incroyablement puissant pour maximiser vos investissements.

Les intérêts composés sont des intérêts gagnés à partir du capital initial plus les intérêts accumulés. Non seulement vous gagnez des intérêts sur votre dépôt initial, mais vous gagnez des intérêts sur les intérêts.

Un exemple pour comprendre : Pensez à l’intérêt composé un peu comme à ce qui se passe lorsque l' »effet boule de neige » se produit. Une boule de neige est petite au départ, mais plus on y ajoute de la neige, plus elle grossit. Au fur et à mesure qu’elle grossit, elle devient plus grosse à un rythme plus rapide.

Comment fonctionne les intérêts composés ?

Pour comprendre les intérêts composés, commencez par le concept d’intérêt simple : Vous déposez de l’argent, et la banque vous verse des intérêts sur votre dépôt.

Par exemple, si vous obtenez un intérêt annuel de 5 %, un dépôt de 100 € vous rapportera 5 € au bout d’un an. Que se passe-t-il l’année suivante ? C’est là que les intérêts composés entrent en jeu. Vous gagnerez des intérêts sur votre dépôt initial, et vous gagnerez des intérêts sur les intérêts que vous venez de gagner.

L’intérêt que votre argent rapporte la deuxième année sera supérieur à celui de l’année précédente, car le solde de votre compte est maintenant de 105 € et non de 100 €.

Avec les intérêts composés, même si vous n’effectuez aucun dépôt supplémentaire, vos gains s’accélèrent comme dans l’exemple suivant :

  • Première année : un dépôt initial de 100 € rapporte 5 % d’intérêts, soit 5 €, ce qui porte votre solde à 105 €.
  • Deuxième année : Vos 105 € rapportent 5 % d’intérêt, soit 5,25 €. Votre solde est de 110,25€
  • Troisième année : Votre solde de 110,25 € rapporte 5 % d’intérêt, soit 5,51 €. Votre solde passe à 115,76 €.

L’exemple ci-dessus est un exemple d’intérêts composés annuellement. Dans de nombreuses banques, y compris les banques en ligne, les intérêts sont composés quotidiennement et sont ajoutés à votre compte chaque mois, ce qui accélère encore le processus.

Bien entendu, si vous empruntez de l’argent, les intérêts composés jouent contre vous et en faveur de votre prêteur. Vous payez des intérêts sur l’argent que vous avez emprunté. Le mois suivant, si vous n’avez pas payé la totalité du montant que vous devez, vous devrez des intérêts sur le montant que vous avez emprunté plus les intérêts accumulés.

Pourquoi les intérêts composés sont-ils si puissant ?

Les intérêts composés se produisent lorsque les intérêts sont payés de manière répétée. Le premier ou les deux premiers cycles ne sont pas particulièrement impressionnants, mais la puissance des intérêts composés commence à s’accroître après avoir ajouté des intérêts à plusieurs reprises. Plusieurs paramètres permettent d’améliorer la vitesse et la puissance des intérêts composés :

La fréquence

La fréquence de la capitalisation est importante. Des périodes de capitalisation plus fréquentes – quotidiennes, par exemple – donnent des résultats plus spectaculaires. Lorsque vous ouvrez un compte d’épargne, recherchez les comptes dont les intérêts sont composés quotidiennement. Il se peut que vous ne voyiez que des paiements d’intérêts ajoutés à votre compte tous les mois, mais les calculs peuvent quand même être effectués quotidiennement. Certains comptes ne calculent les intérêts que mensuellement ou annuellement.

Intéressant : En bourse, certaines actions versent des dividendes de manière trimestrielle par exemple.

Le temps

Les intérêts composés sont plus spectaculaires sur de longues périodes. Là encore, le nombre de calculs ou de « crédits » sur le compte est plus élevé lorsque l’argent est laissé à lui-même pour croître.

Le taux d’intérêt

Le taux d’intérêt est également un facteur important pour le solde de votre compte au fil du temps. Des taux plus élevés signifient qu’un compte va croître plus rapidement, mais les intérêts composés peuvent surmonter un taux plus faible. En particulier sur de longues périodes, un compte dont le taux d’intérêt composé est plus faible peut se retrouver avec un solde plus élevé qu’un compte utilisant un simple calcul. Faites le calcul pour déterminer si cela se produira, et trouvez le seuil de rentabilité.

Les Dépôt

Les retraits et les dépôts peuvent également affecter le solde de votre compte. Laisser votre argent fructifier ou ajouter régulièrement de nouveaux dépôts sur votre compte est la meilleure solution. Si vous retirez vos gains, vous atténuez l’effet de la capitalisation.

Le Montant initial

La somme d’argent avec laquelle vous commencez n’a pas d’incidence sur la capitalisation. Que vous commenciez avec 100 € ou 1 million d’euros, la capitalisation fonctionne de la même manière. Les résultats semblent plus importants lorsque vous commencez avec un dépôt important, mais vous n’êtes pas pénalisé si vous commencez petit ou si vous gardez des comptes séparés. Il est préférable de se concentrer sur les pourcentages et le temps lorsque vous planifiez votre avenir : Quel taux allez-vous gagner, et pendant combien de temps ? Les dollars ne sont que le résultat de votre taux et de votre durée.